O empréstimo consignado (ou crédito consignado) é um tipo de empréstimo pessoal, cujo pagamento é descontado diretamente do contracheque ou do benefício recebido pelo INSS (no caso de beneficiários aposentados ou pensionistas).
Podem ter acesso ao empréstimo consignado, os servidores públicos, os aposentados e os pensionistas, bem como os funcionários de empresas privadas (desde que conveniadas à instituição em que se contrate o crédito).
Devido à maior garantia de pagamento (descontado direto do contracheque ou do benefício), o empréstimo consignado é uma das modalidades com maior facilidade e rapidez de contratação. E trata-se também de uma das modalidades de crédito com uma das menores taxas do mercado.
Saiba mais:
O processo é relativamente simples, sendo necessário ao solicitante do crédito portar o RG, CPF, comprovante de residência e contracheque.
Em geral, não é preciso ser correntista do banco em que se queira pedir o empréstimo consignado. Apenas no caso de funcionários de empresas privadas, é preciso que haja vínculo entre as instituições.
Aposentados e pensionistas também não precisam necessariamente fazer o pedido do empréstimo na Caixa Econômica Federal. O cliente é livre para escolher a instituição com menores taxas e maiores benefícios.
Assim como em toda operação de empréstimo ou financiamento, o banco costuma fazer análise de crédito do solicitante, podendo negar o pedido.
Contudo, no caso específico do empréstimo consignado, como o pagamento é descontado diretamente da folha ou do benefício do INSS, há mais garantias para a instituição financeira.
Por isso, em muitos casos, mesmo com nome sujo ou negativado, o crédito consignado costuma ser concedido.
Segundo a Lei 10.820/2013, o valor da parcela do empréstimo consignado não pode ser superior a 35% do salário ou benefício do solicitante de crédito.
Um exemplo: se o seu salário for R$ 2.000,00, a mensalidade máxima do empréstimo consignado será limitada a R$ 700,00.
Além disso, 5% do limite só poderá ser utilizado no cartão de crédito consignado (um cartão específico para essa finalidade, com desconto do valor mínimo da fatura feito direto da folha ou benefício).
Sim. Só que a soma das parcelas mensais não poderá ultrapassar o limite de 35% do seu salário ou benefício.
A análise de crédito feita pela instituição financeira deverá checar isso, garantindo que você não acabe com uma parcela grande demais para o seu bolso.
Como se trata de um crédito com desconto direto em folha, se perceber que não conseguirá quitar a(s) próxima(s) parcela(s), procure logo a instituição financeira e tente negociar. Para isso, você tem alternativas como:
Algumas instituições financeiras oferecem a alternativa de você refinanciar um empréstimo consignado já existente, em vez de ter que adquirir um novo empréstimo. O refinanciamento do crédito consignado é calculado de acordo com o saldo devedor da dívida inicial:
Valor do contrato (consignado) – Saldo devedor = Limite de crédito concedido no refinanciamento.
Portanto, quanto mais parcelas do empréstimo consignado você já tiver pago, menor será o saldo devedor e, consequentemente, maior será o crédito que poderá ser concedido no refinanciamento.
A portabilidade de crédito é exatamente a possibilidade de transferir a sua dívida de uma instituição financeira para outra que ofereça condições melhores. Segundo o executivo da Anefac, Miguel Oliveira, “na prática, o banco compra a sua dívida e agora você passa a dever para ele e não mais para o banco no qual adquiriu o empréstimo”.
Mas é importante lembrar que a portabilidade depende da negociação com essa nova instituição financeira para que ela aceite conceder-lhe novo crédito, quitando o anterior. E é claro que a operação só é vantajosa se a nova instituição financeira oferecer taxas menores.
Entre as modalidade de crédito, o empréstimo consignado é uma das que apresenta taxas de juros mais baixas.
Mas essa taxa varia de uma instituição financeira para outra, em geral, entre 1,5% e 3,5% ao mês.
Apesar da taxa e da variação serem realmente pequenas, é aconselhável pesquisar bem as condições oferecidas por cada instituição financeira, para conseguir fazer um negócio mais vantajoso.
A maioria dos bancos e instituições financeiras oferece essa modalidade de crédito. Mas é preciso pesquisar bem, pois as taxas de juros variam entre uma entidade e outra.
Uma boa dica é conferir as vantagens oferecidas por cooperativas de crédito. Como essas instituições não visam lucro, as taxas cobradas em todas as operações costumam ser bem menores do que em bancos e financeiras comuns.
Vale a pena considerar essa opção. Pra comprovar, veja este comparativo das taxas de juros do empréstimo consignado com destaque para o Bancoob – banco cooperativo ligado ao maior Sistema Cooperativo Financeiro do Brasil, o Sicoob.
Embora o crédito consignado tenha umas da menores taxas do mercado e seja uma opção de fácil contratação, é preciso analisar bem seu orçamento e a real necessidade de crédito, antes de fazer o pedido.
Lembre-se de que o desconto do pagamento das parcelas do consignado é feito diretamente do contracheque ou do benefício. Considere, portanto, que você receberá menos por mês e não terá como atrasar o pagamento da dívida.
Agora, caso você já esteja comprometido com outras dívidas que cobram juros maiores do que o consignado, pode valer a pena pedir o empréstimo para saldar os compromissos anteriores e ficar pagando uma taxa menor. Desde que, é claro, você organize suas contas e planeje-se para saldar o novo crédito, sem criar uma bola de neve.
Portanto, antes de pedir o crédito, pesquise bem as taxas, prazos e carências de cada instituição. Analise seu orçamento para se planejar melhor. E na hora de solicitar o empréstimo consignado, peça o documento de Custo Efetivo Total (CET) para checar a descrição exata de todos os valores, leia o contrato com calma e aja com consciência financeira para ter garantia de fazer realmente um bom negócio.
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